2012年贷款基准利率（贷款哪家银行利息最低最靠谱）

LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，自2020年4月以来已连续13个月保持不变。对于选择固定房贷利率的人来说，保持LPR不变意味着什么？你选对了吗？

1.LPR和抵押贷款利率的影响

最新的房贷执行利率计算公式如下:房贷执行利率=LPR+积分，其中“积分”是固定的，一旦签订房贷合同，每月更新一次LPR的数值。理论上每个月都可以不一样。在实践中，大部分时间保持不变。当你选择一个固定的抵押贷款利率，那么无论LPR未来如何变化，你的抵押贷款执行利率将保持不变。而如果选择了浮动房贷利率，则可以在一个周期(一般为一年)后，根据最新的LPR值重新计算房贷执行利率。

如果未来LPR下降，那么选择浮动房贷利率是正确的选择，会减少房贷利息支出；如果未来LPR上涨，选择固定的房贷利率是正确的选择，避免了支付更高的房贷利息；选择浮动利率还是固定利率，哪个更划算，主要看LPR未来的变化趋势。

2.LPR已经连续13个月保持不变。选择固定房贷利率对吗？

LPR保持不变。对于选择固定房贷利率的人来说是正确的选择吗？

分开来说，如果是在“贷款基准利率”的基础上，由原来的浮动房贷利率变更而来，可以说你做了错误的选择，因为你失去了享受更低房贷利率的机会。

2020年8月31日前，以贷款基准利率为基准的存量房贷浮动利率全部锚定。在当时的替代计算中，LPR选择了2019年12月的值-4.8%。比如之前的房贷利率是5.5%，那么换锚后，“分”就是0.7%。锚改变后的利率如下:5。现在LPR从4.8%降到了4.65%。如果你选择固定的抵押贷款利率，你的抵押贷款利率仍然是5.5%。如果选择浮动抵押率，你的抵押率是:5.35% = 4.65%+0.7%。

3.长期来看，选择浮动房贷利率更划算。

第二种情况是当初选择的固定房贷利率。比如去年4月办理的房贷利率是5%，LPR是4.65%，积分是0.35%。那么以后房贷利率永远是5%。

从更长远的角度来看，未来LPR仍会减少，这是不以人的意志为转移的，是经济规律。当经济增速放缓时，必然伴随着投资回报率的降低和融资成本的降低，除非出现严重的通货膨胀，需要高利率来收回成本。

但严重通胀的概率极低，未来经济增速进一步放缓是大概率事件，导致利率之母LPR持续走低，也是大概率事件。而且LPR/贷款的基准利率从2012年7月开始已经近9年没有上调，从当时的6.55%下调到现在的4.65%。九年来只有不变和减少，没有增加。

这种状态以后还会继续。去年，受疫情影响，为了经济复苏，LPR下调了利率。经济复苏后，LPR将保持不变。当未来经济再次遭遇下跌风险时，那么LPR可能会再次迎来下跌的一天。