养老保险 继承（中国人寿5种养老保险）

相信很多人对2009年赵本山和小沈阳的小品《不差钱》还有印象。在这个小品中，有一段经典的对话脍炙人口，流传至今:

沈阳:人不能把钱看得太重。金钱会来来去去。你知道人生最痛苦的事情是什么吗？

赵本山:嗯？

沈阳:人死了，钱没花。

养老保险虽然不是直接现金，但其实也差不多。交了几十年，本想退休后享受，结果因为意外身故不用继续领取。几乎可以认为是“人死了，钱没花”的案例。那么，对于这种特殊的突发事件，养老保险能否被下一代继承呢？也就是说，从已经缴纳的养老保险中扣除几个月领取的金额，剩余的资金还能退还吗？

可退还和不可继承

目前我国养老保险并没有直接继承这一规定。比如A的退休金是一个月3000元。仅仅因为A意外身故，他不能直接把每月的抚恤金转给配偶继续领取。但是，虽然不能直接领养，但是职工养老保险缴纳的资金可以部分返还给天下的继承人。

养老保险的构成

现实中我们缴纳的养老保险由两部分组成:一部分是个人缴纳的养老保险(8%)；二是单位为员工缴纳的养老保险(20%)。个人缴纳的养老保险直接进入个人账户；单位为职工缴纳的养老保险进入统筹账户。

根据我国《社会保险法》第十四条规定，个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。也就是说，一旦缴费人意外死亡，其个人账户中的余额可以全部返还给死者的继承人。

但单位为员工缴纳的部分不在返还范围内。之所以这样做，主要是出于整体考虑。有些人没有收到自己和单位支付的全部余额就死了，但也有一些人在收到的金额远远超过自己和单位支付的金额时还活着。因此，为了保证养老保险制度的可持续运行，有必要将单位缴纳的部分纳入统筹基金账户进行分配和协调，以保证养老保险制度的正常运行。

自由职业者呢？

现实中，并不是每个人都有单位。比如很多自由职业者没有固定单位，所以他们所有的社保费用都是自己交的。都可以退吗？答案是否定的，如果是个人缴费，目前一般40%的缴费进入个人账户，另外60%进入统筹账户，进入统筹基金的就收不到了。所以如果属于自由职业费的话，都是自己出的，所以要好好锻炼，不然得不偿失。

丧葬费和抚恤金

虽然说出于统筹考虑，单位为职工缴纳的部分无法返还，但出于人道主义的考虑，国家也给了参保职工两项补助费用，即丧葬费和抚恤金，归每位参保人员所有。即使你领取的金额早已超过过去支付的金额，继承人死后仍可申请这两项基金。

目前国家对丧葬补助没有具体的补助标准，各地根据自己的财力情况制定政策。常见的标准有三个:3000元、5000元、10000元，具体看各地规定。

抚恤金比丧葬费复杂得多，不同单位领取的金额因死亡因素不同而完全不同。正常情况下，常见的是一次性工亡抚恤金为本人20个月基本工资；因病死亡一次性抚恤金为本人10个月基本工资。如果是因公牺牲(不是因为工作，是因为公务)，抚恤金会高一些，一般是40个月的基本工资。