不良率仅0.88%、总资产首破11万亿，邮储银行年报“亮”了！

王娜

继中国工商银行、中国建设银行、交通银行之后，又一国有大行年报新鲜出炉！

3月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司（下称邮储银行）发布2020年度业绩报告。邮储银行董事长张金良，执行董事、副行长张学文，副行长徐学明，首席风险官梁世栋出席了本次会议。

2020年，邮储银行统筹疫情防控和经营发展，各项业务全面发力，综合实力不断提升。报告显示，截至2020年末，邮储银行资产规模首次突破11万亿元，达到11.35万亿元，较上年末增长11.12%；实现营业收入2，862.02亿元（中国企业会计准则，下同），同比增长3.39%；实现净利润643.18亿元，同比增长5.38%；不良贷款率0.88%，不到行业平均水平的一半，拨备覆盖率408.06%，较上年末提升18.61个百分点，资产质量保持行业领先水平。

值得关注的是，2020年报中，邮储银行首次披露了八大核心竞争力：清晰的零售银行战略，独特的“自营+代理”运营模式，独具优势的个人金融，突破式发展的公司金融，根基深厚的资金资管业务，健全有效的全面风险管理，商业可持续的普惠金融，加速提升的信息科技能力。

零售银行战略全新升级，去年服务个人客户6.22亿

2020 年 3 月，银保监会发布的《银行业金融机构法人名单》显示，我国的银行业金融机构在2019 年末已达到4607 家。面临越来越激烈的市场竞争，追求特色化经营将不仅仅是中小银行的破局之路，对于国有大行而言，特色化经营也将成为主流。

就邮储银行而言，其坐拥近4万个覆盖城乡的实体网点和数量庞大的个人客户，具有独特的零售银行资源禀赋，自成立以来始终坚守零售银行战略。2020年，邮储银行坚持“零售主导，批发协同”。零售业务提质增效，零售特色优势日益凸显。

数据显示，2020年，邮储银行新增个人存款创历史新高，个人存款首次突破9万亿元，占存款总额比重为87.81%；个人贷款占贷款总额比重为56.92%；个人银行业务收入同比增长12.20%，占营业收入的69.22%，较上年提升5.43个百分点。

零售银行战略绝不是一劳永逸之事，邮储银行深谙这一点。伴随着金融科技的发展以及数字化时代的到来，邮储银行加速新零售转型，零售战略进一步升级。邮储银行结合自身禀赋和行业前景，从客户、生态圈和渠道着手，加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型；加快构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的发展模式，且转型结果收效显着。

数据显示，截至2020年末，邮储银行服务个人客户6.22亿户，其中VIP客户3，641.50万户，较上年末增长17.60%；管理零售客户资产（AUM）达到11.25万亿元，较上年末增加超过1万亿元。手机银行客户规模达到2.99亿户，全年交易金额11.16万亿元，同比增长57.42%；非房消费贷余额4，419.45亿元，同比增长39.26%，其中线上放款率达到99%；线上化小微贷款产品余额4，570.70亿元，较上年末增长122.94%。

零售转型升级的背后，是邮储银行加大在信息科技领域的投入，通过金融科技赋能提供强有力的支撑。数据显示，2020年，邮储银行在信息科技领域投入90.27亿元，同比增长10.35%，占营业收入的3.15%；总行科技人才数量较上年再翻一番。

风险抵御能力持续增强，不良贷款率仅0.88%

在风险管控方面，邮储银行一直是佼佼者。

秉承百年前邮政储金汇业局“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营理念，“普惠”与“稳健”的基因深植邮储银行血脉。

2020年，邮储银行依旧秉持稳健发展理念，将风险管理摆在更加突出的位置。事实证明，邮储银行经受住了考验，在疫情来袭的突发情况下仍然保持了良好的资产质量。数据显示，截至2020年末，该行不良贷款率0.88%，不到行业平均水平的一半；关注类贷款占比0.54%，较上年末下降0.12个百分点，不到行业平均水平的四分之一；逾期贷款占比0.80%，较上年末下降0.23个百分点；拨备覆盖率408.06%，较上年末上升18.61个百分点。

值得一提的是，邮储银行对不良的认定非常严格。截至2020年末，邮储银行不良与逾期90天以上贷款比重为1.58，逾期60天以上贷款全部纳入不良，逾期30天以上贷款纳入不良比例达到94.69%。

充足的资本是长远发展的基石。邮储银行于2020年成功发行800亿元永续债，于2021年完成300亿元A股普通股定向增发、发行新一期300亿元永续债，资本实力和风险抵御能力持续增强。

邮储银行董事长张金良表示，2021年，邮储银行会继续把握好“质与量”，坚持底线思维，牢守资产质量。“在挑战与机遇并存的时代里，资产质量仍是一家银行行稳致远的根本，是高质量发展的基石。干净的资产负债表始终是我们最大的亮点之一，我们将持续完善‘全面、全程、全员的全面风险管理体系，全力推进资本管理高级方法实施和智能风控模型、技术的开发和应用，不断提升风险管理的精细化水平，有效增强风险管理的主动性、前瞻性和敏感性，在面对纷繁复杂的外部环境时，更加从容不迫、游刃有余。”

深耕“三农”蓝海，用科技绘制乡村振兴壮丽蓝图

去年召开的中央经济工作会议明确提出，“要持续激发市场主体活力，完善减税降费政策，强化普惠金融服务，更大力度推进改革创新，让市场主体特别是中小微企业和个体工商户增加活力”，“要全面推进乡村振兴，抓好农业生产，推进农村改革和乡村建设”。

作为一家从基层起家、逐渐跃居国有大行之列的银行，邮储银行始终坚持服务“三农”定位。2020年，邮储银行描绘出了一幅“三农”金融服务的壮丽蓝图。董事长张金良表示，邮储银行将全力打造服务乡村振兴数字金融银行，加快科技赋能，积极构建“渠道+产品+平台+运营+风控”的全方位三农金融数字化发展架构，持续优化线上线下有机融合的综合服务模式。

加速金融与科技的深度融合，则是邮储银行实现这一蓝图的强力支撑。邮储银行将每年拿出营业收入的3%投入到信息科技领域，从企业级的需求和业务架构入手，以平台架构、智慧洞察、创新发展和高效组织为依托，高起点开启邮储银行‘十四五IT建设，全面深入推进敏捷转型，继续扩大邮储银行开放式平台、分布式架构技术优势，构建前台敏捷、中台强大、后台稳定的企业级信息系统。

去年，邮储银行成为首家获批筹建直销银行的国有大行、获批加入国家数字人民币试点，让市场看到了邮储银行未来发力零售的巨大想象空间，也为邮储银行服务‘三农、服务小微、打造邮储特色商业模式提供更多可能。

“乡村振兴潮起海天阔，金融科技扬帆正当时，我们将因时而进，因势而新，全力打造先进高效的金融服务体系，在转型的航道中奋楫笃行，托起邮储大行蝶变的未来。”张金良表示。