民生银行北京昌平支行（张斌:无“微”不至的贴心人）

李明敬

1999年开始从事金融工作的张斌，在国有银行一干就是十几年。这期间，他逐渐接触到了民生银行在小微金融领域的探索实践，为该行在缓解小微企业融资难题方面的努力所吸引，于是怀揣着服务小微企业的初心，加入民生银行北京昌平支行，成为一名小微客户经理。多年来，张斌一直没有离开一线，没有离开最基础的小微客户，因为他深爱这片土地。

帮助客户渡过难关

在服务小微企业的过程中，张斌始终秉承“真心换真心”的信念，同很多小微客户成为了朋友。每当他们向张斌倾诉遇到的困难，他都会尽力解决。

2019年3月的一天，一位贷款即将到期的小微企业主突然失联。张斌联系这位小微企业主的家属，获悉他突发脑淤血，正在重症监护室抢救，家里已乱作一团。张斌立刻赶到现场慰问，等家属情绪稳定后，他详细告知了贷款情况。这是一笔900万元的贷款，可该小微企业主却因深度昏迷无法签字，一旦逾期，不仅影响企业信用，还可能会拖垮企业，对已经阴霾笼罩的家庭而言无疑是雪上加霜。

此时，距离贷款到期日不足一周，张斌决定申请借款人变更。随之而来的是一系列繁杂的手续，他分秒必争，一方面联系分行相关部门开始办理借款人变更手续，一方面告知家人先筹集资金还款，以备不时之需。

接下来两天，张斌马不停蹄，对企业进行了下户调查、向企业一线员工了解经营情况、调查上下游企业是否受到影响。他跑完了该企业在昌平、通州、朝阳三区的相关项目，行程300多公里，最终摸清了企业的经营情况，并协调分行相关部门加快业务办理进度，最后成功变更了主申请人。3月21日，这位小微企业主不幸逝世，但通过给作为新借款人的其家属成功放款，企业正常经营得以延续，帮助他们渡过了难关。

张斌在这一突发事件中所做的种种努力，体现了民生银行北京分行灵活的协作机制，让该小微企业主一家人分外感动和信服，于是迅速将企业的结算也转至昌平支行。“有张斌在，我们放心。”他们如是说。

解决客户燃眉之急

短短5分钟，看着手机上“您已获批376万元”的短信，小微企业主王先生忍不住惊呼，“这幺快就批完了？”

此前，他曾为申请这笔贷款四处奔走。王先生自营一家保洁公司，承接高层楼宇的外立面清洁业务。公司成立刚2年，因新签了一个清洁项目，需采购一批清洁设备和耗材，急需周转资金支持。但公司的经营流水不多，资金入账无规律又比较分散，也没有相关发票加以佐证，向银行申请贷款，遇到了很多现实问题。眼看项目急需推进，王先生内心如同火焦。

此时，经朋友介绍，王先生找到了民生银行昌平支行的客户经理张斌。经过同王先生沟通，了解到他的需求及困难，张斌便指导他网上申请了“云快贷”。张斌对小微企业主贷款手续多、贷款流程长的融资烦恼感同身受，于是“云快贷”一推出，他便与团队伙伴们积极推广。这款民生银行新推出的线上审批抵押经营性贷款，小微客户通过手机即可申请，提交资料简单，5分钟审批出额度。凭借“云快贷”，王先生第二天就办理了房产抵押手续，一周后贷款就发放到位，他的燃眉之急也彻底解决。

效率是小微企业主的需求痛点。据悉，“云快贷”产品是民生银行推出的首款完全线上办理的抵押贷款产品，小微客户通过手机申请，系统后台运用征信、工商等大数据模型主动进行风险识别，有效做到风险隔离，并筛选出优质小微客户给予授信，整个过程完全自动化，最快5分钟即可完成全部审批过程。审批结果实时推送小微客户及民生银行客户经理，由客户经理主动辅助小微客户完成后续手续，不仅流程高度简化，而且有效控制了风险。

张斌说：“我们希望通过类似客户，把‘云快贷体验分享给身边的朋友，让更多小微企业主能够体验到民生银行高效、快捷的金融服务，这是对我们最好的回馈”。

据他介绍，民生银行还首开国内先河，推出了“无还本续贷”服务，改变了小微企业授信到期“先还后贷”的传统模式，解决了小微客户续贷期间的资金压力。2018年，民生银行北京分行累计发放了7405笔“无还本续贷”。日前，该行进一步将续贷服务升级成为线上自助办理，借助移动客户端、数字签名、人脸识别等先进技术，让客户在贷款到期前能够通过手机银行在线自助办理续贷业务，大幅提升了小微客户续贷效率和服务客户的便利性。

客户李先生，在民生银行北京分行有305万元贷款即将到期，需要转期。张斌向他介绍了“自助转期”业务，李先生通过新上线的“自助转期”功能，用手机银行自助发起“转期”，后台系统审核后，客户自助签约完成放款，足不出户仅2个小时即完成全部转期手续，业务办理速度快，手续简洁，得到了他的高度认可。

小微金融成鲜活样本

在民生小微人当中，有很多像张斌这样一步一个脚印，不畏艰险、勇攀高峰的人。是他们的点滴行动，汇聚成了民生小微金融品牌。

作为国内小微金融服务的首倡者，民生银行在2008年开行业之先，率先进军小微金融领域，并且始终坚持将小微金融作为全行战略深入推进，不断探索小微金融可持续发展模式，持续改进和完善小微金融服务体系，走出了一条独具特色的民生小微金融之路，成功塑造了小微金融服务的市场口碑和先发优势。

十年来，民生银行北京分行服务了35万户小微客户，累计发放小微贷款3810亿元。随着互联网及新技术的不断发展，该行依托大数据及人工智能等先进技术，陆续推出了“云快贷”、“网乐贷”、“增值贷”等线上贷款产品，“自助转期”等线上自助续贷功能，以及“小微红包”、“云账户”、“二维码收银台”、“校付通”、“享乐租”等线上综合应用。

“小微金融已成为民生银行最具行业特征和市场化基因的特色品牌，是民生银行贡献给中国金融发展史最鲜活的时代标志。”民生银行有关负责人表示，目前该行已升级为“小微金融3.0”，实现了从融资服务向账户管理、财富管理等综合化金融服务的转变：

一是多元化的小微企业融资服务。在大数据支持下，民生银行不仅可以为存活时间长、信誉卓越的小微企业提供更富有弹性的融资方案，而且依托数据集成，为更多初创小微企业提供如“云快贷”、“自助转期”这样的多样化、个性化的便捷融资支持。

二是基于小微企业习惯的移动金融平台，即小微企业“随身银行”。民生银行努力让该行APP在小微企业家手里高频率使用，进而成为提升企业财务管理的智能终端和财富管理的利器，实现“让数据多跑路，让客户少往返”。

三是首创“小微红包”。民生银行借鉴互联网企业在用户体验上的成功经验，在主动降低财务负担的同时，创新推出“小微红包”，使金融服务更加人性化，同时陆续打通企业主与其家属、企业的账户互通，从多方面着力解决小微企业“融资贵”。

四是智慧支付系列解决方案。随着越来越多的小微企业急需高效快捷的收付款管理，尤其是在民办教育培训、特色专科医疗、连锁超市收银、房屋中介服务等便民领域均有较大需求，该行整合科技优势资源，为广大小微企业提供“智慧支付”系列解决方案，如“校付通”即是面向广大教育行业客户提供的支付结算应用，“享乐租”是服务于租金类行业客户的集中收款应用，帮助客户提升生产效率、降低运营成本。

五是创新深度个性化的小微金融服务。民生银行除了在财富管理、投资、子女教育、VIP服务等方面深度拓展外，还基于小微企业主能力建设、管理提升、事业拓展等需求，创新相关行业特色服务，如组织赴以色列调研其创新之路、赴日本考察精细化经营、赴欧洲学习打造时尚化的“小众品牌”、去“一带一路”沿线国家开拓业务机会等。