暴雨过后，哪些保险能用上？

吴辉

每年暑假，雷阵暴雨总喜欢光临。

前有北京强降雨，后有郑州迎来大暴雨。

7月18日，北京强降雨仍在线，尤其是西部地区雨水倾盆，多个站点出现大暴雨。

7月20日至21日，郑州连续下了两天两夜的大雨，全城出现不同程度的积水，部分路段的积水深度甚至齐腰，不少车辆被水淹，甚至整车泡在水里，积水严重的路段，还出现了车辆被水流冲走的情况。

一场水灾，造成了多少损失？又有哪些保险能用上？

8月2日，郑州市市长侯红在河南省防汛救灾新闻发布会上介绍，到8月1日18时，郑州市全市总共遇难292人，失踪47人，其中因洪水、泥石流导致189人遇难;因房屋倒塌导致54人遇难;因地下室、车库、地下管网等地下空间溺亡39人，包括地铁5号线14人遇难、京广路隧道6人遇难;另有其他遇难者10人。

车险案件最多

据中央气象台消息，7月17日8时至21日8时，河南省平均降雨量达144.7毫米。其中郑州最为严重，平均降雨量已经达到458.2毫米。过去3天，郑州相当于承受了以往平均一年的降水量，一时间成为洪水重灾区。

7月20日至21日，因河南灾情影响，平安产险、国寿财险、人保财险、太平财险、阳光保险、太保财险、中华保险、大地保险等多家保险公司合计接到保险理赔案件53992件，其中车险报案占比超过九成。

这些经过大雨“浸泡”的车子，轻则车身进水，晾干水分问题不大，重则发动机坏了，维修费用直接上万元。被水淹了，车险赔吗？

车险改革后，车损险可以理赔被淹损失

因暴雨造成的灾害中，以车损险最为常见。车损险，顾名思义，是对车辆损失进行补偿的保险。许多车主会在交强险之外购买这一类产品，弥补因事故带来的车辆损失。

2020年9月，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，将之前需要单独购买的涉水险、自燃险、盗抢险、玻璃险、不计免赔和无法找到第三方责任险等6个附加险都并到了车损险里。也就是说，车险改革后，车损险承保范围大幅扩容，涵盖了此前6种附加险的权益。

因此，去年9月以后购买车险的车主，若是按照保险新条款购买了车损险，其车损险中就已经包含了涉水险，车辆被淹的损失将由保险公司依照合同负责赔付。

至于在车险改革生效之前购买车险的车主，汽车泡水后是否理赔，则要根据实际情况来看。

首先，车辆停放时被淹，车损险赔付。根据相关规定，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围的，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。暴雨就包含在保险公司赔付的自然灾害种类当中。

也就是说，车主购买了车损险后，其爱车处于停放状态下的、没有启动过，被水淹造成的损失是可以获得车险理赔的。

其次，车辆行驶过程中被淹，涉水险赔付。如果车辆是在行进过程中被淹，造成的损失能否理赔？新规生效之前，车主只要购买了涉水险，那幺爱车行驶过程中被水淹导致发动机进水等损失，保险公司也将给予正常赔付。

企财险

除了车辆，一些企事业单位、中小微企业以及农户等市场主体也面临着洪水带来的经济损失。企业财产险意味着国有企业或民营企业、小微企业可以将固定资产、流动资产作为标的投保。在遇到重大灾害时，可以实现风险转移。

7月20日晚，郑大一附院多部仪器设备被淹。如果医院等单位投保了企财险，那幺保险公司将通过对仪器的定损确定理赔金额。

家财险

此次郑州水灾，导致很多店铺和底层楼房浸水，财物、家具、商品等都有可能面临损失，这是很多家庭无法承受的。对此，家财险可以提供保障。

7月22日下午，郑州市中原区委、区政府发布消息，中原区委政法委为中原区居民购买了治安家财保险，如果辖区居民家庭财产和人身安全，因此次暴雨等自然灾害遭受到损失、伤害，可及时拨打保险电话报案、登记，后续核实后进行赔付。不仅中原区政府做了超前部署，郑州市高新区、管城区、金水区也为辖区居民购买了该保险。

7月29日，据郑州银基商户总监介绍，他们给所有店主都购买了保险。某店主表示，他已经收到了赔付，拿到了保险公司赔付的135万元。

农业险

暴雨过后，农户也会有直接的经济损失。

过去，出现洪涝灾害风险之后，农民自认倒霉。近年来政策性农业保险由政府补贴和农户自保相结合，普及面广，大部分农户都投保了农业险。

“农业险具有一定的特殊性。”中原农险一工作人员表示，“由于暴雨仍在持续，农户们还待在家中，因此报案并不多。而随着降雨停止，社会秩序恢复，农户才会去地里查看损失，到那个时候的报案量才会大大增加。”

人身寿险

这次郑州“7·20”水灾，除了造成财物受损，人员也有伤亡。对于那些离去的人，如果购买了寿险责任的保险，比如意外险、定期寿险、终身寿险等，那幺身故也可以进行赔付。这笔赔付金额，对遇难者家属来说也是慰藉。

如果是人员受伤需要就医治疗，那幺还可以通过医疗险进行报销理赔。