元宇宙是银行数字化转型的尽头？

孙 扬

元宇宙作为未来的科技，各个行业都在往元宇宙上靠。一向敏锐的金融行业，也开始了元宇宙方面的探索。

孙 扬

曾任华为移动金融技术规划师与支付技术战略规划师。现为苏宁金融研究院金融科技研究中心主任。

为了提升跨境支付效率，SWIFT先后推出了GPI、SWIFT Go等项目。此外，20国集团（G20）也达成共识，推出《G20关于加强跨境支付的路线图》，全面提升全球跨境支付效率，这有望惠及元宇宙发展。

除此之外，各国金融机构也纷纷开始元宇宙的思考。例如，韩国国民银行已经在元宇宙环境中开设了分行。在分行中为客户提供虚拟分行和金融游乐场，并为员工提供“远程办公”中心。客户可以走进虚拟分支机构，与内容互动，并通过视频通话与现实生活中的客服进行交谈。

国内银行业开始思考元宇宙

2021年11月18日，百信银行发行了“4 in love”4周年纪念数字藏品，同步推出了“AI虚拟品牌官”的二次元形象，塑造了富有科技感和时尚感的虚拟IP。该藏品基于区块链技术发行，具有唯一性和不可篡改性，是银行业首个NFT数字藏品。百信银行表示，“此次发行数字藏品是我们迎接元宇宙的一次尝试，作为下一代互联网，未来银行与客户的交互方式、产品服务方式乃至银行形态都可能发生重大变化。AI数字人、沉浸式体验和基于区块链的数字资产是我们最关注的三个方向”。

2021年11月12日，招联消费金融官方微信号“招联金融”发文称，正式进军元宇宙，招联金融近日已提交注册“招联金融元宇宙”商标，后续将推出新品牌“买它消费金融”—— Metacfc。在构建消费金融元宇宙方面，招联消费金融计划通过普惠服务自动化、消费体验全真化、智能管家定制化等3个方面进行布局。

普惠服务自动化包括通过虹膜识别、云计算等技术，只需要1微秒即可完成身份校验、信用评估、放款等全金融流程，实现更灵活的借贷产品匹配;消费体验全真化是依托物联网、全息投影、裸眼3D、物理仿真模式以及新一代手势跟踪等技术，摆脱场地限制，享受沉浸式购物体验;智能管家定制化则是语音召唤AI智能管家，输出定制化的普惠金融服务方案。

元宇宙将如何改变银行业务

根据现在的元宇宙建设，结合银行业务，笔者认为未来元宇宙将在以下方面改变银行业务。

首先，无感体验金融产品。元宇宙中都是游戏化的支付和金融交易，如果你在元宇宙里面也要客户输入姓名、手机号、身份证号、卡号等信息，客户一定会转身就走。所以在元宇宙中建议可以通过硬件芯片进行身份验证，开发无感式的账户开立流程，人脸识别、协议确认等可以用游戏的方式流畅地执行。比如VR眼镜、元宇宙传感设备自带安全芯片，身份和账户信息可以储存于芯片中，和元宇宙的金融体系进行后台化安全无感的互动。

其次，沉浸式的金融客户陪伴。元宇宙中，客户经理像玩游戏一样和客户在互动。只要互动得好，存款不用愁。你天天和客户发微信、吃饭能有什幺意思？如果能通过元宇宙的游戏化交互，将增强客户和你互动，增加客户对你的认识。比如在虚拟世界中，陪客户去墨西哥的海边看夕阳，去登顶珠穆朗玛峰，去西藏看布达拉宫，和客户听虚拟歌手音乐会。时间长了，客户会认可你的，存款不用愁。未来银行招聘，会加上一条，“会玩元宇宙的优先录用哦”。

再次，金融产品实时创造。元宇宙中，金融产品千变万化，不再一成不变。菜市场就需要卖菜贷-收单结算，小吃店就需要餐饮贷-食材采购贷，养猪场就需要养猪贷-农资采购。元宇宙里金融产品会有按需求、场景实时拼装制造的数字原生能力。在元宇宙里，根据客户的需求，在金融监管和银行管理规定下，产品经理通过手势拖拽进行现场全流程的数字化产品制造。产品实时制造，对于科技平台能力要求非常之高，要求具有强大的模块化、组件化的元宇宙业务中台，以往的立项、开发排期、测试、合规检查等，都要求在元宇宙中瞬时完成，这要求极强的云计算能力，高度的AI智能程度，自动化的智能合约审批流程。

最后，游戏、景点成为银行流量的源泉。你可以把分行开在珠穆朗玛峰上，开在塔里木盆地里，开在昆仑山上，开在九寨沟里面，银行会结合这些宏伟的地标，充分地个性化装扮自己的分行网点，展示自己的产品。虚拟景点，将会给元宇宙分行带来高黏性的流量。元宇宙分行会基于这些地点，结合神话故事，开发结合景点的闯关游戏和场景，提升对于流量的吸引力。

元宇宙推动银行数字化转型

有一家踩在元宇宙节点上的技术公司——Soul Machines，又称灵魂机器公司，位于新西兰，该公司正在为客户设计人工智能驱动的数字人，用于客户服务、宣传视频和教育等方面。未来银行将大量开发可在元宇宙中服务、获客、经营流量的数字金融机器人。这些数字灵魂将能够基于不断发展的智能、知识和情感，为银行获取客户、资金、品牌和业务发展。

特别是元宇宙中，区块链、数字货币具有天然的优势。这些技术由于天然的数字化，可以在元宇宙中更好地串起来虚拟产业链。法定数字货币的国家信用背书不会变，其具备加密特性、可编程特性、可回溯特性，在元宇宙中结合场景、游戏、产业生态、角色等元素之后，数字货币的创新将远远超过纸币和电子现金。智能合约都将成为银行数字化编程高频的工具。以太坊的生态功能、价值交换功能，也将使银行更方便地和产业、同业机构交换价值、数据、业务。

同时，银行营销也将采用数字化升级。以往银行精准营销，就是建个营销模型，打打标签，圈圈客群，发发短信，再推送产品。元宇宙里面这个远远不够。要用“玩”的心理来做元宇宙的数字化营销，更考验获取银行客户心智的能力。未来心理学专家将在元宇宙银行中大行其道。将有专人分析和挖掘元宇宙中人们的心理，通过设计高价值、高黏性的互动来获取客户，将成为元宇宙数字营销的特点。

可以说，元宇宙时代，银行的场景建设将极大地繁荣，银行将掌握更多的自有场景，也会将元宇宙和线下的业务充分地融合起来，用元宇宙叠加线下，带来新的价值。在元宇宙时代，银行将发生翻天覆地的变化。

我们也许可以说，元宇宙就是银行数字化转型的尽头。