网络互助谢幕

吴 辉

没想到，国内最后一家网络互助平台相互宝也逃不了关停的命运。

2021年12月28日，相互宝发布公告，表示2022年1月28日24时停止运行。为避免成员保障中断，相互宝成员可自主决定是否选择新的保障方案。

犹记得2021年年初美团互助、轻松互助关停后，就有很多人在猜测相互宝还能走多远，为此《理财》编辑部在2021年4月刊还以《网络互助还能走多远》为题进行了报道，不到一年，网络互助就正式谢幕！从2018年10月至今，相互宝在争议中拉开序幕，如今也在争议中落下帷幕。

根据相互宝最新一期互助的公摊信息，目前平台还有近 7500 万名成员。公告之日起，相互宝成员不再参与互助分摊，关停后一段时间内，符合规则的患病成员仍可发起互助申请，关停前的三期互助金将由相互宝平台全部承担。以最新一期的分摊金额5.56亿元估算，支付宝要在三期互助金上花费约16亿元。

为什幺网络互助走不长远？

其实相互宝的关停并不令人意外，而是早有预兆。

梳理相互宝成立以来的分摊金，不难发现，分摊金额越来越多。2018年首期分摊金为0.03元，2020年10月第1期分摊金4.23元，2021年3月第1期分摊金6.09元，2021年10月第1期分摊金7.56元，2021年12月第1期分摊金7.02元，分摊人数从之前的1亿多人回落到7203.71万人。

据业内人士分析，这是典型的“劣币驱逐良币”问题：分摊人数大幅下降，分摊金额大幅上升，在这种情况下，相互宝更是难以实现盈利。相互宝曾对外发布运行报告，其中提到“平台上线两年至今，尚未实现盈亏平衡”。

换而言之，越是涨价，越是刺激人们退出（尤其是年轻的低风险人群），筛下了高风险人群，越发带来涨价——以笔者为例，2019年全年的分摊金不到30元，2021年迅速增长到了152元。随着大幅涨价，原先以便宜为核心优势的相互宝，就失去了与一年期重疾险产品争夺性价比的机会。

另外，在监管对互联网平台合规要求愈加严格的背景下，互助平台的关停只是时间问题。业内人士纷纷认为，网络互助纷纷关停并非偶然。

相互宝关停后，个体风险怎幺规避？

曾经网络互助平台遍地开花，如今纷纷关停，难免让人嘘唏，尤其是在探索中的网络互助，也的确帮了不少困境中的百姓。

3年多的网络互助探索，让许多百姓认识到转嫁风险的必要，尤其是那些没买保险的人群，之前还有一份网络互助兜底风险，那相互宝关停后，个体应该怎幺给自己完善风险保障呢？要知道参加相互宝的成员规模近7500万，这时有不少网友开始哀号：“钱都白白交出去了。” “以后的钱不用再交了，之前分摊的钱也要不回来了。”“再也没有这幺低价的保障了。”

对于支付宝平台而言，关闭相互宝后，给用户提供了保障延续的保险产品方案，还可享免费3个月的保障，成员投保由相互宝送8.8元通用红包权益。

很显然，这一波操作可以让支付宝以较低的成本进行保险获客，网络互助用户转化为保险客户，也间接地宣传了自家平台的保险产品，对有保险需求的用户来说，是可以继续在支付宝选择合适的保险方案的，也可以在其他平台或保险公司投保重疾险+百万医疗险+住院医疗险的保险方案组合，这样的投保方案，既可以减轻家庭的经济压力，又能提高大病保障水平。