国学经典,永久流传《诗经朗诵全集》
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2023-07-31
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什么导致P2P暴雷声此起彼伏?消费金融会步P2P的后尘吗?消费金融与P2P的主要区别
P2P?消费金融?笨的分不清。本文将用一张图从三个方面来说明P2P和消费金融的区别。
1.P2P雷雨是什么原因造成的?
投资领域的经典理论:“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。近年来,随着各地P2P的持续电闪雷鸣,出现了一个催人泪下的故事:每一个P2P维权群都有沃的身影~
经过几年的发酵,P2P的风头正劲。许多快速投资者在风暴来临前悄然撤离。前P2P收益率8%~12%,都是定期利率,有的甚至更高。在利率不断走低的当下,不得不说8%~12%的年化率真的很甜。
我们都知道,一般重要的事情都分为三部分。那么,点对点借贷也可以大致分为三部分:资金方、P2P公司、客户。
在一个向其他投资人募集资金,又没有完善的风控体系来保障所投项目的借贷关系链中,可想而知,在没有持续投资盈利周期的情况下,如何向投资人支付高达8%~12%的资金成本?这就为P2P的持续雷霆埋下了伏笔。
P2P公司难以为继,后续性差,原因有以下三点:
①资金端,融资成本高,利润空被压缩;
② P2P公司,没有自建风控体系,为借出的钱保驾护航,坏账率高;
③对于P2P客户,单笔贷款金额较大,客户以项目或中小企业为主。如果发生坏账,整个贷款不良率会直线上升。
2.消费金融会步P2P的后尘吗?
P2P雷霆风暴之后,P2P借贷遍地鸡毛。很多投资者不仅没有获得利息收入,本金也很难收回。在这样的背景下,方兴未艾的消费金融越来越强大。承载信用卡的消费金融会步P2P的后尘吗?
借贷三大主体中,我们还是从资金端、公司端、客户端三个方面入手分析。消费金融公司和P2P公司一样有三个核心主体——资金、风控和流量(客户)。
消费金融公司的资金来源有三个:法人、企业、ABS(资产证券化)。“金枭”公司用于放贷的资金并非网上个人投资者筹集,基本上被视为自筹资金或股东注资,这就决定了资金的使用将受到股东和公司法的规范。P2P就是筹集别人的钱,实现自己的财富梦想。当资本无法满足利息(利息)时,跑路可能成为面对投资人质疑的无奈之举。
3.消费金融和P2P的主要区别
图1了解P2P和消费金融的主要区别:
①资金来源。P2P是个人/机构募集的资金,资金来源小而分散;消费金融机构的资金来源均为自有资金(公司、机构法人、ABS融资及其他自有资金),数量少且集中。
②风险控制能力。P2P公司没有或很弱的独立风控能力,消费金融公司有独立风控能力。毕竟花别人的钱和花自己的不同。大衣~
③目标客户。P2P客户少且集中,从P2P公司拿钱。而消费金融的客户面广且分散,大部分是获得商品或服务(如电信包年等。).消费金融公司在购买商品或服务的过程中,向商家或厂商全额支付商品或服务的费用,然后客户通过分期或延期的方式向消费金融公司还钱。
从以上分析来看,大概率消费金融公司不会走P2P公司的老路。当公司经营出现问题的时候,跑去套投资人(套不了别人只能套自己)并不是一个好的选项。
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