养老金缺口有多大(上海抗议退休金不公平)

爱尔兰诗人叶芝写道，“当你老了，头发花白，困倦/疲倦时，坐在炉火旁，取下这本书，慢慢地读，回忆你的眼睛，你柔和的目光和你深深的影子……”

没有现实诗歌中的浪漫，当你老了，走不动了，你将如何养老？老年人的焦虑像杂草一样蔓延。

老年人说“最无助的时候是你父亲躺在地上，你在通讯录里”，而中年人则感叹“中年危机还没逃脱，养老焦虑已经袭来”。这个年轻人“已经参观了养老院”,还玩了退休模拟器游戏...

01

深度老化

随着中国加速进入老龄化社会，养老问题已经成为个人、家庭和国家面临的严峻挑战。中国作为一个超级人口大国，已经从“人口红利”转向“人口危机”。

一方面，中国老龄人口基数大，增长速度快。

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上老年人口2.64亿，超过日本总人口(1.26亿人)，占总人口的18.7%；其中，65岁及以上人口19064万人，占比13.5%。2010年至2020年，60岁及以上人口比重提高了5.44个百分点，65岁及以上人口比重提高了4.63个百分点，分别比上一个十年提高了2.51个百分点和2.72个百分点。

预计“十四五”期间，60岁及以上老年人口将超过3亿，占总人口的20%以上，我国将进入适度老龄化社会；2030年，60岁以上人口比例将超过25%，2040年，60岁以上人口比例将超过30%，2050年，60岁以上人口比例将超过35%。每五个人中就有两个是老年人！

“人口老龄化是社会发展的重要趋势，也是中国未来相当长一段时间的基本国情。”

02

少生孩子。

另一方面，中国生育率连年下降，少子化加剧。

《中国统计年鉴2021》显示，2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破1%，为1978年以来最低；人口自然增长率(出生率-死亡率)仅为1.45‰，为1960年以来最低。

根据联合国《世界人口展望2019》对中国人口的估算，中期预测假设2020-2100年总和生育率在1.70-1.77之间，到本世纪末，中国总人口将降至10.65亿；低预测假设2020-2100年总和生育率在1.3左右，到本世纪末，中国人口将降至6.84亿。

事实上，中国的总和生育率从20世纪70年代前的约6下降到1990年的约2，然后到2010年降至1.5。2020年总和生育率仅为1.3，接近联合国预测的总和生育率。

根据“低生育率陷阱”理论，当总和生育率下降到1.5时，会进一步降低，再次提高生育率的难度会更大。因此，随着生育积累效应的逐渐消失，育龄妇女规模的持续下降，新一代年轻人观念的转变，抚养成本的上升，中国的生育率将进一步下降。

03

养老金差距继续扩大。

老龄化冲击少子化，直接影响就是未来养老金支付压力倍增，传统家庭养老功能弱化。就养老金而言，我国目前的养老模式是现收现付制。简而言之，在职年轻人交的养老金都给了退休的老年人。

所以，工作的年轻人和退休的老年人之间的结构平衡很关键，平衡好了才能流通。如果劳动年龄人口减少，就意味着领取养老金的人数减少，而养老金支出增加，社保收支矛盾就会尖锐出现。

事实上，我国劳动年龄人口(16-59岁)的比例和规模分别在2010年和2013年达到峰值，16-59岁人口比例从2010年到2020年下降了6.79个百分点，减少了4000多万人。

相反，随着现代医疗技术的进步，中国人口的预期寿命在增加，老龄化趋势越来越明显。

2020年，全国平均预期寿命为77.3岁，其中女性平均预期寿命由2010年的77.37岁提高到2015年的79.43岁，2020年进一步提高到80.88岁。到2050年，中国的平均预期寿命将超过85岁。

第七次全国人口普查数据显示，中国80岁及以上人口占总人口的比例为2.54%，比2010年提高0.98个百分点；占60岁及以上人口的13.56%，比2010年提高1.74个百分点；预计到2050年“第十次人口普查”时，80岁及以上老年人口将超过1亿！以2020年为例，在职缴费人与退休领取人的赡养比是2.57:1，养老保险基金收入44376亿元，支出51301亿元，当年收支缺口6925亿元。

据《中国养老金第三支柱研究报告》(2020)预测，未来5-10年将有8万亿至10万亿元的养老金缺口，而且随着时间的推移还会进一步扩大。

04

家庭养老的功能在逐渐弱化。

从家庭结构来看，过去40年中国家庭规模不断下降:从1982年的4.41，1990年的3.96，2000年的3.44，2010年的3.10到2020年的2.62，中国家庭平均规模已经下降到3人以下。一方面原因是家庭出生的孩子数量减少，家庭有少子化的趋势。中国的独生子女家庭数量估计在2亿左右。

另一方面，“不谈恋爱，不结婚，不生孩子”成为时代潮流。“三无”年轻人的增加，导致了大量单身人群的出现。目前中国单身人口已经达到2亿多。结婚率越来越低，离婚率越来越高，也可以证明这一点。从2013年到2020年，结婚登记数量从历史最高的1347万下降到813万，离婚登记数量从1987年的58万攀升到2020年的373万。

此外，中国人口流动越来越频繁，流动范围不断扩大，家庭成员空之间的距离变大。在家庭规模小型化和家庭结构核心化的过程中，出现了大量的风险家庭、空巢家庭、独居家庭和弱势家庭。于是，这一场前所未有的家庭变迁浪潮，不断削弱了传统的家庭养老功能——代际反哺和基于血缘的家庭养老。

如果以上只是冷冰冰的数据，那么真正的现实就更加残酷了。中国有4400多万失能失智老人。预计到2030年和2050年，失能和失智老年人将分别达到6290万人和9600万人。而对于失能、失智老人(无法完成吃饭、穿衣、洗澡、上厕所、室内行走、上下床)，如老年痴呆症的护理压力超乎想象。

平均而言，一名残疾老人需要三名家庭成员的照顾。预计接受护理的平均时间为4-8年，全天候护理，可称为“一人失能，全家失衡”；60-70岁年轻人的子女，自己忍痛，放弃晚年，照顾八九十岁的父母。日复一日，他们面临各种失能和痴呆症状，如失忆、大小便失禁、褥疮、易怒、健忘等。他们身心极度疲惫，照顾者和被照顾者都陷入绝望。

据不完全统计，在家庭照顾者中，20%的人患有抑郁症，65%的人有抑郁倾向，甚至有些家庭照顾者在被绝望打败时，亲手结束了曾经被牢牢守护的家人的生命。在全球老龄化程度最高的日本，2007年至2014年共发生371起“护理杀人”案件，平均每8天就有一起。

医学人类学家、哈佛大学教授凯博文照顾患老年痴呆症的妻子长达10年。他感慨地说:“人类可以通过相互关怀而生存。在这个人类从未面对过的新护理时代，我们可能要面对10年甚至20年的漫长护理生涯。我们真的准备好了吗？”

05

养老需求和能力不匹配。

中国是“未富先老”，没有做任何养老的金钱准备。仅靠养老金无法支付市场化的养老服务。

从总量上看，截至2021年第三季度，全国养老服务机构和设施34万个，床位817.2万张，其中养老机构3.9万个，床位499.7万张；社区养老服务机构和设施30.1万个，床位317.5万张。

构造上，间隙与空层共存。一边是公立养老院一床难求，一边是私立养老院一人难求。

就全国而言，800多万张床位的养老院近4万家，入住的老人只有200多万，也就是说全国养老机构平均入住率只有25%，3/4的床位处于空状态；就北京而言，近20%的养老机构入住率不到20%，50%的养老机构入住率不到50%。入住率达到100%的养老机构只有49家，仅占10%。

眼前的这面墙是支付能力，养老机构收取的费用远远超过大多数老年人的经济承受能力。毕竟2020年我国退休人员月平均养老金在3350元左右。

以北京为例。如果老人能自理，普通公立养老院排队大概要5000元/月。万一后期残疾，费用就涨到一万块了。按照这个标准，月总收入在5000元以下的北京老人，70%不具备进入养老机构的可能性。

房企和保险部门的养老机构成本更高。实现“养老院自由”，最多节省200万元。

以泰康养老为例。老人入住有两种方式:交140万-300万元不等的押金，或者购买累计保费200万元以上的保险。获得“门票”资格后，还需要根据户型不同支付不同金额的房费(万元以上)，以及包括物业、保洁在内的月租费。更何况一个想卖保险，一个想买养老服务。

在保险部看来，养老院只是向高净值客户销售大额保单的必要场景；在消费者眼中，养老院服务本身是否优秀，才是打动他们付费的根本。看似“鸡同鸭讲”的销售场景背后，是我国多层次养老产品的市场空短缺。

06

养老与需求脱节。

不仅如此，一些养老机构预售、预租养老床位，打着“投资养老”的旗号玩庞氏骗局；另一方面，它从政府那里获得了很多补贴——为老人建一张床补贴1万元，改建一张床补贴5000元，运营补贴160元/床/月。

预售、预租养老机构雷雨案例很多:2017年，湖南永州市老年公寓遭雷劈；2018年，上海大爱城项目惊雷，1940位老人的5.2亿元资金蒸发；同年，上海康乐福养老院涉嫌非法吸收公众存款；2019年，湖南艾欣因涉嫌非法吸收公众存款被警方调查；2020年，江西中华情老年公寓遭雷劈；2021年初，湖南益阳敬老院雷声隆隆...

即使你希望住在养老院，它也没有你想象的那么美好，甚至有点令人震惊。在我国庞大的养老需求和低水平支付能力的结构性困境下，一些养老院被视为庇护所，仅维持老人基本的生理需求。

目前，中国有近4万家养老院，住着200多万老人，但工作人员只有37万人。37万中，真正的护理人员只有20多万，持证人员只有几万。一个护理员平均要照顾近10个老人，每天都要面对“又臭又脏”的工作和社会歧视。

一方面，为了防范安全风险，保证护理效率，约束成为养老院流行的保护手段。从老人们踏进养老院大门的那一刻起，他们就失去了很大一部分自由，或许还有尊严。随着他们身体机能的衰退，他们的生命空一点一点萎缩，最终被禁锢在一张床上。

另一方面，养老院也是一个残酷的“江湖”，人性在这里暴露无遗。处于职业“鄙视链”最底层的护理工作者，决定了老人会得到什么样的服务。

07

孝道之争

更令人担忧的是，无论是孩子还是老人，都面临着人性和心理的挣扎和纠结。

第一，在东方文化传统中，“养儿防老”被视为一种道德责任，被称为“诸德之孝为先”。对于大多数老人来说，居家养老是首选，只有没有孩子的鳏寡老人才会在养老院度过余生。所以，如果对是否去养老院的问题处理不当，孩子很容易陷入道德的泥沼，被指责为“不孝”。

第二，对于老年人来说，就像报告文学《老年的悲哀》里写的那样，“不管你年轻的时候多帅，多漂亮，多健康，当你老了，正常了，你都要经历一段痛苦和绝望的时期。在这个痛苦绝望的时期，每个人为了活下去，都不得不接受别人的照顾。”

然而，长久的关爱是一场扼杀亲情的拉锯战，双方都高估了孝道的持久性。北京大学人口研究所穆光宗教授对孝道有一个很现实的评价:“在现代社会，做一个孝子是很难的，成本也很高。老人生病时，子女几乎不可能24小时守在身边。因为竞争激烈，时间是非常稀缺的资源。”

第三，独生子女享受父母全方位的爱，但父母老了，会受到资产、时间、情感的折磨。

大量的80后、90后和父母在异地。一方面，他们的父母过着空老人窝里的生活。“出门带锁，进门带灯，有难无人知”；另一方面，独生子女面临着激烈的工作竞争，随时可能冲击到父母的各种养老困境，比如“父母突然生病，该不该放弃工作回老家？”无奈成了他们的常态。

当他们面临重要的决定时，他们没有兄弟姐妹可以商量，一个人的决定可能会影响到父母的生活或他们余生的生活质量；当父母生病需要照顾时，他们甚至可能没有一个轮班工作的帮手。至少有5万名独生子女在豆瓣的“独生子女父母养老交流组织”群里分享他们的焦虑。

综上所述，这是中国历史上，也是人类历史上第一次，我们面临着人口老龄化，少子化，高龄空筑巢，失能空筑巢这样巨大的挑战。