谁在分享数字人民币“蛋糕”？

王小豪

自2014年中国人民银行成立法定数字货币研究小组，对数字人民币的发行框架、关键技术、发行流通环境与相关国际经验进行研究以来，数字人民币的研发工作已经初步完成，并进入试点阶段。

如今，经过两年的试点测试，数字人民币的试点城市终于迎来第三次扩容。日前，数字人民币第三批试点城市已正式公布，在原来“10+1”的基础上新增天津、广州、重庆、福州、厦门以及浙江的亚运会六城（杭州、宁波、温州、金华、湖州、绍兴）。

加上第一批的深圳、苏州、成都、雄安新区，第二批的上海、海南、长沙、西安、青岛、大连以及冬奥会的北京与张家口等城市，现在全国已有23个城市纳入数字人民币试点地区。

在国内第三方支付体系已相当成熟的今天，数字化的货币流通方式早已司空见惯，对民众来说，数字人民币是一个既新鲜又陌生的事物，它的形式与第三方支付相近，但内里却又十分不同。

此次试点的选择，与前两期一样兼顾了东部、中部、西部等地区的平衡，以测试不同环境、不同场景的应用能力。而且还以亚运会为契机，在冬奥会后进一步测试境外支付能力。

在法定数字货币国际协作网络主席，浙江大学国际联合商学院教授文武看来，前两期试点的主要任务是测试系统，优化流程，从安全性、稳定性、便利性等角度对整个数字人民币系统进行测试，积累一些场景推广经验，这些基础测试已经完成地较好，而第三期将会更注重商业模式及对公、对商场景的拓展。

“拓场景将是接下来数字人民币建设的主要内容，例如第三批的宁波、杭州等城市，最大的特点在于民营经济比较发达，整体数字化程度较高，跨境电商较为繁荣，在这些领域进行场景拓展，将更好地推动数字人民币的从To C领域逐渐拓展到To B、To G领域”，文武对记者表示。

可以说，数字人民币的试点，已经进入“全量阶段”。

事实上，争取成为数字人民币试点城市，早已被许多省市视为一件大事。在第三批试点尚未出炉之时，已有包括河南、福建、重庆等十余省市将数字人民币试点纳入工作要点。

例如，福州市政府曾在《福州市“十四五”金融业发展专项规划》提到要“推动金融科技重大项目落地，积极争取数字人民币试点”，打造“全国数字应用第一城”。黑龙江省亦在《黑龙江省加快平台经济高质量发展的实施意见》提出要积极推动黑龙江省申报数字人民币试点，探索数字人民币试点建设及场景拓展。

在数字经济时代，数字人民币的全面铺开已是大势所趋。早日落地数字人民币系统，打通本地金融体系与数字人民币的连接通道、建设应用场景、培育用户习惯，可以让城市在未来的数字经济竞争中占据有利位置。

根据中国人民银行的定位，我国数字人民币定位于零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。

数字货币有两种运营方式，一种是单层运营体系，另一种是双层运营体系。前者由央行直接向民众发行数字货币，而后者则由央行向作为指定运营机构的商业银行发行数字货币，再由商业银行负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

我国数字人民币采取的是双层运营体系。目前由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行以及网商银行（支付宝）与微众银行（微信支付）提供运营服务。

让这一体系运转起来的，是数字人民币的终端系统——数字钱包。目前，数字人民币分为硬件钱包和软件钱包，前者依托于卡片、手环等实体介质，后者则依托手机终端的“数字人民币”APP。

为了感受数字人民币的使用效果，记者下载“数字人民币”APP进行了数天的体验。总的来说，“数字人民币”APP的功能紧扣其M0定位，针对零售及销售领域的货币流通特点进行设计，兼顾消费与安全的平衡。简洁、安全、方便，是记者最大的使用感受。

APP内提供了匿名钱包与实名钱包两种钱包模式，这些钱包与用户的个人信息绑定在一起。钱包分为四类，一类钱包需要用户持手机号码、身份证件、银行账户到运营机构现场面签，没有余额、单笔支付、日累计支付和年累计支付限额的限制。

二类钱包至四类则分别需要手机号、身份证件、银行账户的信息，根据用户提供的信息丰富程度来决定钱包层级。不同的层级，其余额、支付的限额也不相同。此外，央行也授权运营机构根据实际情况灵活调整用户限额。

在交互与使用体验上，数字人民币APP的交互逻辑与操作都尽可能地简单，并接近现有线上支付的形式，下滑收款、上划付款，并采用了二维码等技术作为交易媒介，以减少用户的学习成本。

APP内还设有子钱包的功能，可以与手机上的其他商户APP进行协同，这样在使用的时候就可以通过数字人民币进行免密支付，提高使用效率。截至目前，数字人民币APP已经接入了京东、美团、滴滴、顺丰等几十个商户平台，涵盖购物、出行、生活、旅游等领域。

从用户体验角度来说，整个APP的交互逻辑和使用体验与第三方支付似乎没有多大不同，用户也许感知不到数字人民币和第三方支付之间的区别。

许多人心中的疑问是，我们已经有了很成熟的第三方支付体系，花这幺大力气建设一个已经有替代品的数字货币，意义何在？但实际上，这是两种完全不同的事物。解答这一问题还要回到数字人民币本身，从数字人民币的特性来理解它的价值和意义。

从定义上讲，数字人民币是法定货币的数字形式，具有法偿性，其具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能。

招联金融首席研究员董希淼对记者解释道，作为支付工具，数字人民币与非银行支付工具在形式上有许多相似之处。但数字人民币与微信、支付宝等非银行支付工具的本质不同之处在于，数字人民币是法定货币，由国家信用背书，具有法偿性。从形式上看，数字人民币是“钱”，而微信、支付宝是“钱包”，“钱”与“钱包”之间，其实有着很多区别。

根据央行数字货币研发小组的论述，数字人民币有三个最显着的优点，首先它是国家法定货币，资产安全等级最高。其次它本身具有价值特征，可不依赖银行账户进行价值转移，同时支持离线交易，具有“支付即结算”的特性。最后，数字人民币的可控匿名特性，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

董希淼认为，这让数字人民币有着非银行支付所达不到的普惠性与安全性。例如，数字人民币在网络差或没网的地方也能用；数字人民币没有支付壁垒，微信和支付宝之间不能互相转账，但数字人民币不存在这个问题；数字人民币钱包形式更多，既有软件的，也有硬件的。作为法定货币的数字形式意味着数字人民币将不能被拒绝使用，就像现在的纸币一样。

与非银行支付平台冗杂的功能相比，数字人民币的功能更单纯，也更能保护隐私和信息安全，在可控匿名的原则下，数字人民币获取的用户信息量是最小的。中国人民银行也强调，除法律法规有明确规定外，数字人民币的信息不提供给第三方或其他政府部门。

更重要的是，数字人民币系统的建立，将加强央行对支付数据的监控能力。文武对记者表示，在当今数据就是生产力的数字经济时代，央行可以对与金融相关数据的采集，存储，使用进行更安全，标准的规范。数字人民币系统建立起来以后，无论是京东、淘宝还是微信、支付宝，还有其他互联网平台公司的支付，消费等数据都要通过数字人民币平台来整合管理，这样央行对这些数据的可控性就更强，有助于央行加强打击洗钱、诈骗等行为的能力。

除此之外，随着数字人民币普及程度的逐渐提高，其数字化的特性将为零售领域的现金流通提供更多可能性。例如，数字人民币的可编程性，令智能合约成为一项有前景的技术手段，交易双方可以约定一些条件规则来对货币流通进行限制，保证交易的安全性和灵活性，这是纸币无法做到的。

从国际范围来看，很多国家的数字货币建设仍处于观望、研究的阶段，但我国的数字货币已进入实质性建设阶段，从这一角度来说，我国的数字货币建设已处于全球领先地位。

这与我国数字金融的实际情况不无关系。文武对记者表示，中国推行数字人民币有着以下几个优势。

首先，指定运营机构基本都是国有银行，这让央行对数字人民币系统的安全性、稳定性有着很强的监管能力；其次，数字支付在我国已经实践多年，无论是体系的成熟度还是民众接受度都很高，因此推行起来更为容易；最后，从技术角度来说，我国的金融基础设施的建设也比较先进，线上支付的技术能力发达。

“像阿里云数据库双十一要承受的交易峰值已达到了每秒钟八千多万次，这需要很强的技术作为支撑。”

今年1月，中国人民银行金融市场司司长邹澜曾公布过一组数据，截至2021年底，数字人民币试点场景已超808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元，涵盖了公共、餐饮、交通、购物和政务等方面。

随着试点城市的不断增多以及数字人民币在技术、交互及场景应用方面的日渐成熟，数字人民币已经越来越接近那个走向全国的时刻。