m2是什么意思（这句话对吗）

Hello guys！我是老段，欢迎来到保险时间。

今天要说的，是买保险时最先，也是最常被关注到的前置问题——保额。

近几天学习到了一个新词——“信息茧房”。大致意思是说，人们都更愿意反复接受自己喜欢的信息，而过滤掉不喜欢的。

这就跟各大新媒体平台总是会智能推荐给你很多同一领域的话题一样。只要你喜欢，也无所谓信息轰炸。

保险这座茧房里，最常出现的就是

_____“买保险就是买保额”

这应该是大家最熟悉的一条保险slogan了吧？虽说道理也不是这么绝对，但至少是我们一个大方向，总体是没错的。

那保额买多少才最好呢？当然是越多越好，因为保险是用来赔的。

但太贵的老百姓买不起；巨有钱的又不是很需要保险。。。取个折中，就是所谓的费率舒适区与保障力度相平衡规律。

说的这么玄妙，接下来还是用人话来说，

以防还有朋友一脸懵圈、二脸懵X、三脸。。。

保额是保险保障的额度。譬如50万保额的重疾险，就是当理赔条件达成时，保险公司要赔付给被保人50万块钱。

保额高低，主要取决于用户的两大需求：

足够抵御风险；钱的时间价值。

我总感觉这二者其实就是一回事，只不过分开来建立概念会更清晰一些吧。

我们遵循以上思路，按照大家最为关心的险种，分类说一下保额配置策略：

重疾险

重中之重的重疾险，目前市场上类型最丰富，关注程度最高的险种。

目前25种高发重疾的治疗及康复成本请见下图：

点击查看大图

除了治疗本身以外，多数重大疾病的康复过程也是必须的。两者叠加，价格也节节攀升。

这张表里的几个重要信息老段帮你提取一下：

①多个疾病的诊疗费用超过30w，部分重点疾病基本在40~50w水平线来回试探；

②多个疾病以年缴费计算，原因是需要常年甚至终身治疗及康复；

③最重要的要细讲一下，表中的前6项疾病：

恶性肿瘤（癌症）急性心肌梗塞脑中风后遗症重大器官移植术/造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）终末期肾病

这6大重疾的理赔率占到了整个重疾险理赔率的90%上下，其中有三项的治疗和康复成本超过30万。

目前的情况是，30w的诊疗康复成本对重大疾病来说已经是家常便饭。如果再考虑通胀及医疗技术的革新，实际上未来的重疾支出将会非常高。

风险抵御说完了，再说说钱的时间价值。

以下有关时间价值的散论，也适用其他险种。

未来的钱还值钱吗？文法上简直狗屁不通啊！但关心通胀的朋友，自会明白其中的含义。

这些年房价涨的，让我从一个三环里的贵族，一下变成了五环外玉米地边上的诗人；

我小时候上个300块的补习班已经是班里首富了，现在孩子没个5万块一年的课外辅导费，我都不好意思跟邻居说话。。。。。。

很多人把这些东西跟通胀划归到一类，但这些高费用支出，科学的叫法是“M2增发”，简单说就是国家为了刺激经济发展，扩大就业需求的大战略。

这部分在过去20年间达到了15.2%的增长率，确实对得起大家的辛苦努力。

真正的通胀，即我们常说的“CPI指数”。我们日常的花销，更多与此有关。所以啊，2.2%的增长率看起来不吓人，但是乘以几十年的话，也不小了。

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老段觉得，相较通胀，与重疾险保额关系更大的应该是医疗科技进步。

2018~2019年，世界各地对于癌症治疗研究上的突破就屡见不鲜。我们这些小老百姓真的难以想象医疗科技的发展到底有多快，但我们很清楚的是近些年癌症首次治愈率越来越高，但花销也是越来越贵。

高发病率让资源逐渐紧缺，新技术的诞生也加剧了治疗成本的水涨船高。

这里就不说太多了，以免你们抑郁。。。

So

按目前主流产品的保障比例选项，老段建议50万的打底数额，不能再少了。（当然，随时准备加保或以其他产品辅助的话，另说了）

寿险

古老的寿险如今正焕发着第二春。一般来说寿险都是以被保人生命的存续作为保障标的，而后将理赔作用应用于被保人身故后的家庭成员生活支撑。所以，它更加适合的就是家庭顶梁柱了。有一天这根柱子倒了，房子也不至于马上垮塌。以这个思路，就可以找到保额的参照体了：

生养子女赡养老人家庭固定支出（大额如贷款+日常开销）

如果你没有什么不良嗜好的话，应该也就是这些了。

这里本想拿我的朋友“小手”举一个上有老下有小的标体案例，但突然发现另外一个朋友在啃老、我家邻居炒期货赚了大钱。。。

寄人篱下或是富贵险中求这种事，还是不太适合咱们这些80、90后们，虽然大家的情况各不相同，但多数人还是面对压力，一肩承担。感谢我们的坚持，美好的未来源自亲手创造。

以上是老段为了满足人设强行加入的一段话，如果影响完读率，我下次一定改！

举个例子：

小手今年芳龄30，家中有一3岁未发育至完全体神兽，父母60业已退休。小手的神兽饲养费每年3w，房贷总计30w。虽父母总说不用，但孝顺如小手还是按月汇去1000块给爹妈，对此家中实际掌控者“小手女”要求双方老人待遇平等，再加上夫妻俩的生活费每月3000块。。。

So

以10年的生活缓冲期计算，小手的定寿保额最好在100w左右

=10年×（5.4w+3.6w)+30w，预算充足的话尽量买到150w。

为什么是10年而不是更长？因为考虑到钱的时间价值。

与80~100w的重疾险一样，终身寿险的价格过高，不适合咱们这些屌丝，目前我们大家长研究的寿险，也都是指定期寿险。

因为是保障顶梁柱，所以保障期限不必搞的很长，等自己退休或者孩子大学毕业自食其力，就可以了。

医疗险

虽是“实报实销”，但它跟医保的区别，在于保障范围更广，保障额度秒杀。

我们真正关注的，也大都在百万医疗险这里。

但是、但可是、可但是！

切莫遵照那个最高保额，来比较产品优劣。与其他险种有很大不同的是，百万医疗险的所谓“最高保额”，多数情况下都只是一个理论天花板而已。

So

你家300w，我家回敬个500w，其实看费率没大区别就知道，真的能用上这么多钱看病，那几乎是不可能的。

相较来说，购买医疗险的时候更应该注意的是报销范围、比例，以及免赔额种种。

意外险

意外险最主要的作用，就是对意外所致的身故或全残进行赔付。

如果你只想买意外险而不买定寿的话，参考定寿对身故赔付的保额；

如果已经有定寿还想买意外险的话，可以适当降低身故责任的总保额。

从意外身故来判断保额相对比较简单。更需注意的是意外伤残维度，按照不同的伤残等级，意外险会按不同比例赔付。原则上伤残等级越低（1~10，数字越大等级越低），赔付保额比例越低。具体见下表：

点击查看大图

说的极端一些，伤残后失去行动能力，往往比身故对家庭承受力的考验更大。

So

对顶梁柱来说，还是应该尽可能的配足意外险保额，这样的话伤残赔付才能够起到支撑作用。

对于高净值的家庭收入主力来讲，尽量多配意外险保额，这样伤残的保额才能随之提升，有时候，伤残失能比身故对家庭经济的冲击更大。

这是我的第一篇保险文章，希望能够对大家有切实的帮助。如有不足，我张开双臂期待您指出。

我是你们的段郎，几天或几小时后再见！