小米金融怎么才有额度（结果存款变理财）

近日，出现“取款难”事件的河南村镇银行储户发现，原本在度小满上存入的存款项目，在平台上显示为“理财产品”。

7月5日晚，度小满在其官方微博(@度小满)上发表声明，否认对相关产品页面进行过修改。并表示，与相关银行合作均为存款合作，从未开展理财产品的合作。

据悉，此前，河南新财富集团与河南村镇银行储户“被赋红码”事件引发广泛关注，这些储户来自湖北、广东、山东、安徽等不同省份，存款额度几万、几十万、上百万不等。

一些储户是通过度小满、京东金融、小米金融等第三方平台，接触、了解、选择了河南村镇银行储蓄项目。

资料显示，度小满原为百度金融。

2018年4月，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后百度金融启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。2018年5月21日，度小满正式成立。

“当初要不是度小满界面显示完成对银行的背景调查，100%是存款，谁认识这几家河南村镇银行？”

“如果不是度小满宣称平台已完成对银行的背景审查，并且页面显示银行存款保险保本保息，我是绝对不会存这些小银行的。”

有网友表示，就是因为信任度小满才将钱存入这些小银行。

那么，银行可以将“存款产品”字样变更为“理财产品”吗？度小满又是否应该承担责任呢？

许浩

北京市京师律师事务所律师

储户存入银行的“存款”，银行是无权单方变更合同，将之变更为“理财产品”的。

银行与储户之间是储蓄存款合同关系，银行应按合同约定向储户支付存款本金和利息。合同关系成立生效后，双方需要承担履行合同的义务以及享有合同约定的权利；当事人应对合同约定的内容全面履行，未经双方协商不得擅自解除或变更合同内容。

《商业银行法》规定，对存款人在银行储蓄存款的保护，公民储蓄银行遵循的原则是：存款自愿、取款自由、存款有息和为储户保密。商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

有储户担心该案若以非法集资罪立案，或将影响自己的存款性质。如果该案是以非法集资罪对有关人员进行刑事立案，也不影响银行与储户之间是储蓄存款合同关系。

董毅智

上海正策律师事务所金融律师

从正常的法律规定和监管要求来讲，随意变更存款产品性质肯定是不被允许的，储户可以向监管部门反映这种情况，并进行权利主张。

鉴于目前这件事正在侦办阶段，现阶段做出一些存款性质更改，对侦办结果应该没有影响。

游云庭

上海大邦律师事务所高级合伙人

根据存款保险条例，河南中小银行这些储户的钱作为存款，50万元以下本金还是有保障的。现在如果改成了理财产品，那就可能面临拿不回原有存款的情况。

鞠秦仪

北京炜衡（上海）律师事务所合伙人

存款产品和理财产品具有很大差异，存款产品属于存款人和银行的债权债务，在银行体系内属于表内业务，存款人可以随时支取，银行必须要刚性承兑，且单家银行在50万元额度内受存款保险制度的保障，而理财产品则属于投资行为，是银行代为运营管理投资人的钱款，不存在刚性承兑，不受存款保险制度保障，投资往往存在一定的风险，并且由投资人自担。

《商业银行法》规定，对存款人在银行储蓄存款的保护，公民储蓄银行遵循的原则是：存款自愿、取款自由、存款有息和为储户保密。商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

三方平台和村镇银行往往并没有发售理财产品的资格，根据现⾏的资管新规，发售理财产品需要理财产品净值化、资产负债期限要匹配等多种繁杂严格的的要求，三方平台和村镇银行应该都没有这样的资质和能力。

如果是存款产品，银行和三方平台是不能随意变更产品性质的，擅自变更产品性质，会严重侵害相关人员的合法权益，不仅违反相应的金融监管法规，甚至可能需要承担刑事法律责任。

郑晓红

北京天元（深圳）律师事务所合伙人

不管是存款还是其它理财产品，银行与第三方平台均无权随意变更产品性质。如果在产品销售后，银行未经消费者同意变更产品性质，该变更对消费者不生效，消费者仍可请求按原来的约定支付收益。