农业供应链金融（农业供应链金融的模式和案例）

农业是我国国民经济发展的重要产业，农业企业是推动经济的重要力量。中国农业现代化已经进入加速实施和推进阶段。但是，通过传统的融资方式，包括银行贷款、发行债券、股权融资等。，小型农业企业难以获得资金支持，其发展无法得到促进。近年来，供应链金融的出现在一定程度上缓解了农业小企业的融资难问题，很多金融机构和互金平台也发现了这一机会，从而进入这一领域。2016年8月发布的《互联网金融服务三农蓝皮书》数据显示，2014年，我国三农金融缺口已超过3万亿元；2015年中国三农互联网金融规模为125亿元，到2020年将达到3200亿元，发展前景广阔空。

一，农业企业融资困难

农业企业融资困难主要是由于以下原因:

(一)企业自身实力薄弱

农业企业普遍基础比较薄弱，经营规模小，缺乏现代企业的管理理念，公司内部管理和财务制度不健全、不规范，大部分员工专业技能和创新能力不高，导致企业持续改进能力不强，缺乏市场竞争力。由于自身实力不足，包括内控制度、市场意识等，农业小企业抗风险能力较弱。因此，一旦受到外部环境的干扰或市场的冲击，就会面临较大的风险，给企业融资带来一定的风险。此外，农业企业容易遭受自然灾害，这也增加了它们的风险。

(二)企业信用等级低

对于大多数农业小企业来说，存在着产品同质化、恶性竞争等问题，导致利润水平低、经营规模小、企业管理规范化程度低、财务真实性低、管理者信用意识淡薄，使得农业小企业信用等级普遍较低，影响了银行对企业发放贷款的积极性。

(3)缺乏抵押品

抵押担保是保证金融机构能够发放贷款的重要担保。而农业企业大多从事农产品加工生产或产业基地建设，固定资产少，缺乏有效抵押物。比如专用设备无法抵押，土地普遍稀缺，担保公司不愿意提供担保，导致农业企业申请贷款成功率低。

(四)进入资本市场的困难

对于中小型农业企业来说，很难获得股权融资。一方面，农业企业普遍缺乏专门从事公司资本运作的人才和物质技术基础，难以与股权投资机构对接；另一方面，中小企业整体实力弱，发展不确定，抗风险能力弱，财务透明度低，难以满足公司上市条件，股权退出困难。

整体来看，农业供应链中有大量的农户和小微企业。他们大多因为管理成本高或受教育程度低而无法提供规范透明的生产报表和财务报表，呈现出分散、小额、短期融资的特点。没有银行信贷，他们很难在银行筹集资金。而供应链金融利用核心企业的信用优势，将核心企业向产业链上下游延伸，打通全链条的物流、资金流、信息流，将分散孤立的农户、高风险低利润的小微企业与有实力的大企业绑定，达到利益共享、风险共担的效果，改变传统金融机构与农户一对一的信贷模式，解决借贷双方信息不对称的问题。供应链金融在农业方面的发展前景也吸引了一大批互联网金融公司。

二，农业供应链金融模式

农业原料从采购、生产、加工、储存、零售到最终客户，构成了一个完整的农业产业链。链条上的所有参与者，包括农户、农场、农产品经销商、农产品加工企业、农产品销售商等。，可能会面临资金短缺的问题。供应链金融可以覆盖整个产业链，通过捆绑上下游提供融资服务。农业供应链金融模式主要包括三种，以应收账款、农业企业、大数据互联网平台为核心提供融资服务。

1 .以应收账款为核心的模式。

这种模式意味着共同基金公司以农业产业链上企业的应收账款切入供应链金融。具体来说，农户或农业公司等供应商将与买方签订的销售或服务合同所产生的应收账款收益权转让给保理公司。保理公司对应收账款涉及的交易进行尽职调查和风险控制审核后，向供应商提供融资服务，然后保理公司将应收账款的受益权转让给合作互助基金公司。到期后，保理公司从供应商处收回本金和利息，并支付给共同基金公司。

图:用应收账款切入供应链金融的模式

案例:“理财”

“在理财”的互金平台提供的农业供应链金融项目采用模式1。在财务管理上，选择福建闽中有机食品集团作为合作的核心企业，将其供应商的应收账款作为核心资产。具体步骤如下:

(1)闽中有机作为供应链中的核心企业，向鲍忠国利(深圳)商业保理有限公司申请有追索权的反向保理，并提供基本交易资料证明(原始合同、发票等);

(2)中保公司通过尽职调查和风险控制措施确认项目合法合规，签订合同，完成债权转让登记手续；

(3)鲍忠国利将项目拿到“in财富管理”平台融资，并以其风控标准为项目背书。平台对项目进行了尽职调查和风险评估；

(4)平台确认项目后，收集交易基础资料，向原债务人(即闽中有机)发送《应收账款转让确认通知书》；

(5)平台线上项目，投资人投资时生成债权转让电子合同。

“内理财”采用反向保理可以更容易解决小供应商的融资困难，即保理商买的应收账款是信用等级高的买方，而不是持有买方合同的卖方(多为小供应商)。为了控制供应链金融中可能出现的信用违约风险，“在财富管理”还选择资质雄厚的核心企业，由他们提供连带责任担保。

图:“理财”的模式

该模式以农业企业为中心。

这种模式是以农业产业链上的优质企业为核心切入供应链金融，依托核心企业整体实力强、信用水平高、内控体系完善、合同发票齐全等优势，，为上下游提供融资服务，解决账期带来的资金周转问题，提高资金使用效率，打通全产业链。相互平台一般通过设立线下网点来拓展资产端的业务，一般分为自建线下网点和加盟两种方式。自建网点有发展速度慢、成本高的缺点，但由于平台本身掌控资源，有利于平台知名度的提高，可以保证持续稳定的发展；加盟可以快速打破地域限制，控制成本，但对加盟商的培训和管理提出了非常高的要求。

图:以核心企业切入供应链金融的模式

案例:“伊山贷款”

在农业供应链金融服务上，易贷主要采取打通产地、两端销售的方式。在生产端，主要在新疆、黑龙江等地设立线下贷款网点，建立完善统一的风险控制体系，为农户、种植户、农产品小批发商等供应商提供融资服务，在销售端引入他们的资源，帮助他们完成农产品的销售。在销售端，金虎平台选择深、广、皖等地符合条件的专业农产品批发市场作为核心企业进行合作，在原产地端引入其供应商，关注其仓储、物流等环节，确保农户等供应商在收到货款后能够及时还款。通过成功连接生产端和销售端，可以有效形成风险控制闭环，减少坏账的发生。

图:“杉木贷”的模式

3模型以大数据互联网平台为核心。

这里所说的互联网平台主要是指农贸商城或者其他提供农业服务的平台。由于电商平台上有大量的用户交易信息，可以通过建模分析了解农户、经销商等借款人的消费习惯、资金流向、信用等级等，并根据分析结果提供相应的融资服务，最大程度降低风险。但这种模式对互金平台的大数据分析等IT技术要求较高，需要不断扩大电商平台的规模，使其交易量和用户数达到一定规模，覆盖面才能扩大。

图:以大数据互联网平台切入供应链金融的模式

案例:“大北农”

北农建立了提供养猪服务的“猪管网”，销售饲料和兽药的“支农商城”，积累了大量的养猪户数据和采购数据。公开资料显示，目前猪管网管理生猪600万头，智农商城完成订单超过63万单，总金额超过210亿元，发货金额超过158亿元，网金额超过179亿元。北农通过积累大量的用户和交易数据，从资金和信用水平上加强对注册农户和经销商的了解。公司通过自有资金或银行贷款向有资金需求的用户提供融资服务，赚取贷款与贷款的利差。北农还可以自建互金平台和商业保理公司，形成互联网金融生态圈。

图:“大北农”的模型

三，农业供应链金融的风险

完善的风险控制体系是保证农业供应链金融稳定发展的关键。目前，农产品供应链风险主要来自信用风险、诚信风险、操作风险和技术风险。

(1)信用风险

信用风险是指借款人不能按时履行还本付息责任的可能性，共同基金平台和投资人将面临本息受损。农户和农业小微企业综合实力普遍较弱。当受到自然灾害和市场突变的影响时，他们没有足够的抗风险能力，这将导致信用违约和羊群效应。除了这些客观因素，有些人还可能存在主观因素，导致违约或延迟还款，甚至当地的风俗习惯也可能导致集体违约。

(二)整体风险

农业供应链金融涉及大量的农户、农村商户、农产品加工商、农产品经销商及相关物流企业等。，而且资金链长。如果产业链的任何一个环节出了问题，都可能影响农业供应链的稳定性。目前，我国市场上农业企业与农户之间的业务合作关系更多的是短期的、松散的，而没有紧密的、稳定的关系，受产品价格影响较大。买卖双方不签署协议和合同是很常见的。因此，我国农业供应链金融仍然容易受到信息不对称导致的违约风险，从而破坏整个供应链各环节的协调性和有序性，导致信用链断裂和供应链完整性风险。

(3)操作和技术风险

我国农业供应链金融尚处于发展的初级阶段，但其运作复杂，涉及流程多。金融机构或互联网金融公司需要密切监控供应链上下游企业，严格管理每一笔已经收到和将要收到的现金流，经营者需要严格按照规章制度操作，避免因内控失效和业务人员操作失误带来的风险。同时，通过大数据平台切入供应链金融的互金平台，需要保证数据的真实完整性，不断完善云计算、大数据等技术，完善风控模型的建立，避免因技术落后带来的风险。

四。摘要

一般来说，中小型农业企业的高融资需求是传统融资方式无法满足的。目前，农业供应链金融将是一种新的融资渠道，通过绑定核心企业的信用，提高上下游企业的资金使用效率。但由于商业银行等金融机构更注重优质客户，创新产品业务能力不足，很少涉足农业供应链金融领域。目前以互金公司为主。互助公司凭借其灵活性，可以在整个农业产业链上以“农业公司+农户”、“农户+经销商”、“核心企业+上下游企业”等多种合作模式提供融资服务，解决购买农产品或农具的资金短缺问题。对于农业供应链金融存在的风险，互金公司需要依托资质雄厚的核心企业，加强自身的风控体系，积累大量的供应链信息，稳步拓展资源。