汽车“金融服务费”中的暗箱操作

邵萍

这是一个行业潜规则。如果你有过购车经历，销售人员往往会告诉你：行业里都是这样，这个是必须收取的。

奔驰女车主维权事件发生后，许多消费者纷纷反映，自己办理购车分期付款也曾被收取金融服务费。那幺，“金融服务费”的背后究竟是哪些人在操纵着？该笔收费是否符合相关监管规定？

潜规则——“金融服务费”

这几年，汽车经销行业有个很奇怪的情况：全款反而不受待见，销售人员会想方设法劝你使用贷款。这与楼市里面全款优先形成了强烈对照。原因在于，如果你使用贷款，他们可以收取一大笔汽车金融服务费，也被称为按揭服务费或者分期手续费。听上去，这项收费是银行、汽车金融公司等金融机构收取的服务费，但通常是4S店等经销商向消费者收取的费用。

这是一个行业潜规则。如果你有过购车经历，销售人员往往会告诉你：行业里都是这样，这个是必须收取的。

如果你执意去较真，会被告知：如果你不交这个服务费，车价就优惠不了，或者需要捆绑其他收费项目。对绝大部分消费者来说，经历了漫长的看车、谈价、签约之后，往往会选择妥协。而经销商正是利用这种消费者心理屡试不爽。

碰巧收到一位用户提供的4S店的宝马车收费明细，包括如下项目：

按揭服务费：9200元（按贷款额3.5%收取）

按揭押金：3000元（可退）

公证抵押费：1000元

该4S店销售人员往往会强调，“服务费是一定要收的，我们的收费已经是全市场最低”。

“这个钱既不会给到银行，也不会给到合作的汽车金融公司，更不会奖励给销售人员，完全就是4s店的收入。”这种做法在业内非常普遍，可以说是行业潜规则。同时，每个4S店收取的费用标准都不一样，有的是按照贷款额的3～5%个点收取，或者是固定的比如3～5W收2000，5～8W收4000等等。在很多时候，除了强制必须通过4S店购买车险，还需要缴纳所谓的车险续保押金，就是如果不通过4S店续保这笔钱就没了。

那幺，该如何看待行业收取的金融服务费？

据知情人士讲述，现在汽车行业竞争激烈，很多4S店收取金融服务费是为了吸引更多的购车人。很简单，比如，本来实际可以给购车人优惠1万，收了4000元金融服务费，就可以在做广告的时候说给客户优惠了14000元。虽然说收取了金融服务费，但给客户的优惠也显得更多了。据我了解，80%的4S店收取的金融服务费并没有赚钱，有些品牌好、供不应求的车型收取这个费用可能会把这个钱给赚了。

钱款转向个人账户或涉嫌逃税

那幺，4s店向用户收取“金融服务费”到底是不是合规合理的呢？为何分期购车的贷款利率低至3%？

北京炜衡律师事务所的周浩律师表示，客户通过金融贷款进行分期付款，此时金融机构会对客户收取贷款利息，4S店自行收取金融服务费无法律依据。此外，4S店在客户签订购车协议前，并未提前告知客户将收取金融服务费，此举涉嫌侵犯消费者知情权，属于欺诈行为，该款项应当返还客户。

同时奔驰女车主曾在录音中表示，她在财务室付完首付、购买保险后，被带到一名男子面前“做奔驰金融确认”，询问很多问题后，这名男子要求其支付一笔共15200元的费用，并扫描二维码付款给个人。这笔费用“不可以刷卡”，且不能开具发票，只有收据。

对此，周浩律师认为，如果4S店收取的金融服务费没有计入企业收入，则还涉嫌偷逃税款。

至于利率低至3%，业内人士指出，这是结合目前市场情况，为了促进销售而采取的措施。很多时候，汽车金融公司都会倒贴给金融机构一部分利息，以此来获取业绩。

而对于所谓的金融服务费，社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，这种现象在网络小贷等互金领域同样存在。消费者在网络小贷平台获取资金时，付出的成本并不只是利息一项。这些网贷平台正是通过虚列服务费等各种名目的费用，来提高消费者的实际贷款成本，实际上平台并未向消费者提供任何所谓的服务;同时，利用低利率等宣传手段，这些平台可以吸引来不少用户办理分期业务。

“金融服务费”的收取源头

关于金融服务费，到底是由经销商还是奔驰官方收取？

奔驰中国的官方网站显示，奔驰为车主提供了两大类金融服务方案，一是类似于融资租赁的“先享后选”方案，先付一定首付，然后在合同期末，车主可以根据需求自由选择置换、返还或购买座驾;另外一种是“个人金融”方案，车主可弹性定制首付金额和月付款。在奔驰的官网上有金融计算器，车主可以借此了解想要购买车型的相关首付以及月供金额。与此同时，车主可以免费在线预审批，并通过微信等多种方式查询审批结果。

经查阅上述金融服务的网站，并未发现有所谓的“服务费”这一收费项目存在。不过，在“金融计算器”页面下端的补充事项中提到：具体的零售交易价格、产品配置及交易细节请与相关授权经销商协商确定。至于何为“交易细节”，后面并未有明确的说明。而“交易细节”中是不是会涉及诸如上述车主的“服务费”的收取，也不得而知。