数说互联网保险这十年

陈辉

从2011年起，我国互联网保险走过了快速发展的10年，同时，我国互联网保险的监管体系也逐步完善。

2011年9月，原中国保监会颁布《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》（保监发〔2011〕53号）;

2015年7月，原中国保监会颁布《互联网保险业务监管暂行办法》（保监发〔2015〕69号），规定有效期3年至2018年9月30日，《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》同时废止;

2018年9月30日，中国银保监会印发通知，指出在新规定出台前，《互联网保险业务监管暂行办法》继续有效;

2018年10月，中国银保监会就《互联网保险业务监管办法（草稿）》征求行业意见;

2019年12月，中国银保监会再次就《互联网保险业务监管办法（草稿）》征求意见;

2020年6月，中国银保监会颁布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（银保监发〔2020〕26号）;

2020年12月，中国银保监会颁布《互联网保险业务监管办法》，已于2021年2月1日起施行;

2021年1月，中国银保监会印发《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》，就《互联网保险业务监管办法》未明确事项进行了规定。

回顾我国互联网保险监管历程，每一个文件的出台都进一步厘清了互联网保险的业务和监管边界，完善了互联网保险监管措施。总体来看，互联网保险监管在细化保险线上销售规范的同时，也明确了未来金融科技的应用将成为互联网保险良性有序发展的重要支撑。

互联网保险机构增至百余家

表1给出了2011-2020年经营互联网保险业务的保险公司数量，从2011年的28家增长到2020年的134家，其中财险73家，寿险61家。

表2给出了2011-2020年互联网保险保费及增长情况，表3给出了同期保险市场保费及增长情况。过去几年，互联网保险市场实现高速增长，规模从2011年的32亿元增至2020年的2909亿元，年化增长率65.1%;同期保险业保费年化增长率仅为13.6%。

表4给出了2011-2020年互联网保险保费收入结构，可以看出，产险互联网化程度（互联网化程度=互联网保险市场占比/保险市场占比）逐年下降，寿险互联网化程度逐年提高，最近两年产险和寿险互联网化程度已基本持平。

互联网保险渗透率一路走高

表5给出了2011-2020年互联网保险渗透率情况（互联网保险渗透率=互联网保险保费/总保费），互联网保险渗透率也一路走高，从2011年的0.2%上升至2015年的9.2%，达到峰值;2016-2018年连续3年下降，2019年恢复增长，达到6.3%。蓬勃发展的驱动因素之一是部分中小保险公司主要是通过理财型保险的收益率优势抢占保险市场，随着监管引导保险回归保障本源，整体规模自2016年收缩回落。

表6给出了2014-2020年互联网保险渠道分布情况，对于产险，因为车险综合改革，自营占比2020年大幅下降;对于寿险，自营占比逐年提高。

互联网保险的快速发展，是保险行业转型升级的核心动能之一，也是中国从保险大国向保险强国跨越的重要契机。纵观全球互联网保险发展进程，我国已走在世界前列。通过利用互联网和新技术，保险业不断丰富产品供给、提升服务能力、优化客户体验、提高运营效率，保险业服务经济社会发展的能力不断增强。

从互联网保险认知周期迭代可以看出，互联网保险的发展与互联网技术的进步和发展是密不可分的，互联网技术发展的状况在很大程度上决定了互联网保险的发展方向和发展趋势。近几年，金融科技的迅猛发展，特别是以大数据、云计算、人工智能、区块链等技术为代表的新一轮信息技术革命为互联网保险赋予了新能力、新发展、新未来。

可以预见，保险业将会深入推进大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新兴技术的行业应用，持续拓展行业的创新能力。数字经济时代的到来，不仅带来了新的发展要求，也为互联网保险的发展提供了“新基建”。